目前市面上可供選擇的重大疾病險種很多，北京就有三十多家保險公司，幾乎每一家都有相應(yīng)的重疾產(chǎn)品。與國外不同，國內(nèi)的重疾險在保監(jiān)會的監(jiān)控下各家產(chǎn)品的保險責(zé)任和費(fèi)率區(qū)別不會太大，承保的疾病范圍則在十種到二十七、八種不等。建議消費(fèi)者在投保時從以下幾方面進(jìn)行考慮。
自身的生理特點(diǎn)
由于同類型的重疾險在條款設(shè)計上差別并不很大，因此消費(fèi)者首先應(yīng)根據(jù)自身的生理特點(diǎn)來進(jìn)行選擇。例如，男性和女性的生理結(jié)構(gòu)不同，易患疾病也有所區(qū)別，如系統(tǒng)性紅斑狼瘡多見于15－40歲女性，其并發(fā)癥狼瘡性腎炎會影響和損害腎功能。再比如類風(fēng)濕性關(guān)節(jié)炎、惡性葡萄胎也是女性的特有疾病，但一般的重疾險卻沒有包括此兩種疾病，因此女性消費(fèi)者在購買重疾險時就應(yīng)考慮專門針對女性設(shè)計的重疾險。而且，一些女性健康保險還提供部分女性?；技膊〉尼t(yī)療保障，如骨質(zhì)疏松癥、尿失禁癥手術(shù)、女性原位癌，以及意外整形手術(shù)。
同樣，再生障礙性貧血、細(xì)菌性腦脊髓膜炎、川畸病是兒童的高發(fā)疾病，通常只會在少兒重疾險產(chǎn)品中列出，而一般重疾險種中常有的心肌梗塞、中風(fēng)等疾病兒童患病的概率極小，父母在給兒女選購重疾險時就應(yīng)選擇專為少兒設(shè)計的險種，以免花了冤枉錢。
經(jīng)濟(jì)承受能力
目前市場上，一款標(biāo)準(zhǔn)的重疾險是比較昂貴的。如30歲男性購買20萬元重疾終身險，每年通常需交保費(fèi)約7500元，總共需交約15萬元。而若選擇定期險(保障時間可以是10年、20年不等)或附加險則相對便宜。另外消費(fèi)者還可以選擇一些專門險。鑒于目前腫瘤疾病呈高發(fā)趨勢，而且是死亡的主要原因，不少保險公司推出了專門針對癌癥保障的防癌險，消費(fèi)者罹患癌癥后除可以獲得癌癥保險金外，還可以補(bǔ)償一部分手術(shù)醫(yī)療費(fèi)用。
服務(wù)情況
在選擇重疾險時消費(fèi)者還要考慮保險公司的服務(wù)質(zhì)量和業(yè)務(wù)員的專業(yè)化程度。保險公司在投保后的服務(wù)情況可以從理賠、交納續(xù)期保費(fèi)、保單保全變更等方面是否便捷、合理來考查。消費(fèi)者在投保前可以多和保險公司溝通，了解各家保險公司在這些方面的規(guī)定。
另一方面，業(yè)務(wù)員的專業(yè)化程度也將影響保單的質(zhì)量。消費(fèi)者應(yīng)考察業(yè)務(wù)員是否對險種條款、投保理賠須知作出了詳盡的介紹，同時不可輕易相信業(yè)務(wù)員的一面之辭，避免受到個別業(yè)務(wù)員的誤導(dǎo)。
仔細(xì)閱讀條款
消費(fèi)者在購買重疾險前要仔細(xì)閱讀條款，履行如實(shí)告知義務(wù)，避免索賠時因不理解條款而被拒賠。比如條款中規(guī)定非侵入性的原位癌、惡性黑色素瘤以外的皮膚癌不屬于賠付范圍，投保時消費(fèi)者就一定要搞清楚原位癌的含義。原位癌一般指癌變僅限于粘膜或皮膚表皮的鱗狀上皮內(nèi)，尚未破壞基底膜的癌癥，例如子宮頸、食管和皮膚的原位癌。原位癌屬于早期癌，經(jīng)手術(shù)和中醫(yī)藥治療后，大部分患者可完全康復(fù)。顯然它既不夠“重”，也不夠“大”。所謂不夠“重”是指原位癌并不是十分嚴(yán)重的疾病，通常不會危及生命。所謂不夠“大”是指原位癌的治療并不復(fù)雜，與一般良性腫瘤的治療差不多，算不上大手術(shù)，治療費(fèi)用也不算高。因此，國內(nèi)絕大多數(shù)重大疾病保險條款均把原位癌排除在保險責(zé)任之外。而消費(fèi)者在購買前就應(yīng)搞清楚這些專有名詞的含義，以免日后索賠時發(fā)生麻煩。
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