銀行卡在國(guó)外被盜刷 銀行該不該賠？

 　　銀行卡被盜刷的事件不少，如果是在國(guó)外被盜刷的，這種情況銀行有責(zé)任嗎？因?yàn)閮?chǔ)戶銀行卡在國(guó)外被盜刷，工商銀行溆浦支行因此被告上法庭，湖南溆浦縣法院作出判決，認(rèn)為銀行未能準(zhǔn)確地識(shí)別偽卡，從而將原告銀行卡賬戶中的存款錯(cuò)誤地交給偽卡持有人，是原告存款被盜刷的主要原因，應(yīng)對(duì)原告損失承擔(dān)75%的責(zé)任。

　　10月13日，湖南省高院舉行新聞發(fā)布會(huì)，介紹了全省法院近五年金融審判情況，并公布了七起典型案例。高院新聞發(fā)言人李宇先表示，近年來(lái)，消費(fèi)者因儲(chǔ)蓄卡或信用卡被盜刷向銀行索賠的案件不斷增多，值得關(guān)注。

　　銀行卡被在泰國(guó)盜刷22萬(wàn)，銀行被判賠75%

　　2011年11月，曹某在中國(guó)工商銀行股份有限公司溆浦支行（以下簡(jiǎn)稱工行溆浦支行）開戶辦理了一張銀行卡。2017年1月10日17時(shí)59分至18時(shí)04分，曹某的銀行卡先后被他人在泰國(guó)通過(guò)POS機(jī)消費(fèi)2筆、金額213786.53元，ATM機(jī)取款3筆、金額7280.09元，并支付查詢費(fèi)8元、跨境費(fèi)36元，共計(jì)221110.62元。

　　曹某在手機(jī)收到相關(guān)短信提示后，進(jìn)行了一連串的“操作”：當(dāng)即持銀行卡到工行溆浦支行查詢了余額并存款等，確認(rèn)銀行卡被盜刷；通過(guò)電話銀行對(duì)銀行卡進(jìn)行掛失；1月11日向溆浦縣公安局報(bào)案。

　　隨后，曹某多次找銀行協(xié)商賠償，但未果，于是他向溆浦縣法院提起訴訟，請(qǐng)求判令銀行承擔(dān)損失221110.62元及從盜刷之日起的利息。

　　被告方認(rèn)為，曹某存款被支取與銀行無(wú)關(guān)，同時(shí)向法院提供視頻資料，以證明用戶自己也存在保管銀行卡和密碼的不慎行為：2016年12月26日10時(shí)35分至36分，曹某曾將銀行卡交由在其工地做事的舒某在工行溆浦支行ATM取款兩筆，一次5000元、一次1000元。

　　溆浦縣法院認(rèn)為，曹某在工行溆浦支行處辦理了銀行卡，即與工行溆浦支行建立了儲(chǔ)蓄合同關(guān)系。根據(jù)儲(chǔ)蓄合同的性質(zhì)以及《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》第二十九條第一款“商業(yè)銀行辦理個(gè)人儲(chǔ)蓄存款業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)遵循存款自愿、取款自由、存款有息、為存款人保密的原則”的規(guī)定，以及第三十三條“商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)保證存款本金和利息的支付，不得拖延、拒絕支付存款本金和利息”的規(guī)定，工行溆浦支行有保障曹某銀行卡內(nèi)存款安全的義務(wù)和保證支付義務(wù)，而工行溆浦支行未能準(zhǔn)確地識(shí)別偽卡，從而將曹某銀行卡賬戶中的存款錯(cuò)誤地交給偽卡持有人，屬于不適當(dāng)履行行為，是造成曹某存款被盜刷的主要原因，已構(gòu)成違約?！吨腥A人民共和國(guó)合同法》第一百零七條規(guī)定：“當(dāng)事人一方不履行合同義務(wù)或者履行合同義務(wù)不符合約定的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)繼續(xù)履行、采取補(bǔ)救措施或者賠償損失等違約責(zé)任。”因此，工行溆浦支行應(yīng)當(dāng)承擔(dān)違約責(zé)任。

　　而曹某作為持卡人，在辦理銀行卡并設(shè)置了密碼后，依約對(duì)銀行卡、密碼負(fù)有妥善保管及謹(jǐn)慎、規(guī)范使用的義務(wù)，曹某將銀行卡交由他人取款的不良用卡行為，屬于未能妥善保管銀行卡、密碼及規(guī)范使用的行為，在一定程度上給偽卡交易有可乘之機(jī)，因此，對(duì)損失的造成亦有一定過(guò)錯(cuò)，曹某亦應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。

　　溆浦縣法院一審判決曹某對(duì)其損失承擔(dān)25%的責(zé)任，工行溆浦支行對(duì)曹某的損失承擔(dān)75%責(zé)任，計(jì)165832.97元，并按照活期存款支付相關(guān)利息。

　　工行溆浦支行不服，提起上訴，懷化中院駁回上訴，維持原判。

　　法院：銀行賠錢后，可向嫌犯追償

　　湖南高院在闡述此案的典型意義時(shí)認(rèn)為，儲(chǔ)戶在銀行辦理銀行卡形成儲(chǔ)蓄合同法律關(guān)系，銀行接受銀行卡取款、轉(zhuǎn)賬、消費(fèi)業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)對(duì)卡的真實(shí)性進(jìn)行審查。儲(chǔ)戶因偽卡交易造成損失的，銀行應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。儲(chǔ)戶作為密碼保管人，也應(yīng)盡到妥善保管好密碼的義務(wù)。

　　值得注意的是，在此類案件中，法院要正確分配舉證責(zé)任。作為儲(chǔ)戶，應(yīng)對(duì)存在他人利用偽卡盜刷的事實(shí)提供證據(jù)加以證明，比如能證明案發(fā)時(shí)真卡由其持有，儲(chǔ)戶不可能在短時(shí)間內(nèi)往返于己方所在地和盜刷地之間，儲(chǔ)戶可以在盜刷發(fā)生后立即持真卡到己方所在地的銀行存款或取款，并保留憑條和短信通知，并在報(bào)案時(shí)向公安機(jī)關(guān)出示真卡。

　　作為銀行，如果主張銀行卡被盜刷系儲(chǔ)戶泄露密碼所致，應(yīng)對(duì)儲(chǔ)戶存在密碼保管不善的行為舉證證明，比如能證明儲(chǔ)戶存在將銀行卡和密碼交給他人或者在存在風(fēng)險(xiǎn)的網(wǎng)站上使用過(guò)銀行卡及密碼等，否則應(yīng)承擔(dān)舉證不能的后果。

　　湖南高院通報(bào)認(rèn)為，該類案件中，有些銀行往往會(huì)提出“先刑后民”的抗辯。但儲(chǔ)戶要求追究的是銀行在履行儲(chǔ)蓄存款合同過(guò)程中的違約責(zé)任，存款被盜的刑事責(zé)任是否定罪，不影響民事案件裁判結(jié)果，無(wú)需中止審理。銀行承擔(dān)責(zé)任以后，可以向犯罪嫌疑人進(jìn)行追償來(lái)挽回自己的損失。