重疾險并非保障越多越好 如何選擇是關鍵

　　如何給自己量身打造合適的保險，一直是讀者最關心的話題。尤其現(xiàn)在人們都很在意身體健康，如何選擇重疾險?專家表示，一般建議在購買時先了解產(chǎn)品保障的重疾種類、重疾的定義、等待期及重疾后是否有保費豁免等信息，這樣投保人才能根據(jù)自身的需要選擇一款適合自己的產(chǎn)品，同時也避免以后理賠方面的誤解。

　　重疾險并非保障越多越好

　　目前市場上重大疾病險的種類多種多樣，如根據(jù)保險期間的不同可分為定期型和終身型，根據(jù)給付形式的不同可分為提前給付型和額外給付型，根據(jù)投保條件的不同可分為獨立主險型和附加特約型，根據(jù)保費流向的不同還可分為消費型和返還型。這樣就給眾多準備投保的投保人帶來了不小的難題。至于最終采用哪些形式的重疾險，原則上還需要根據(jù)投保人的需要與經(jīng)濟實力。

　　許多人會想，是不是保障范圍越廣的越好呢?首創(chuàng)安泰河南分公司業(yè)務經(jīng)理張元珍表示，事實上，在2007年《重大疾病保險的疾病定義使用規(guī)范》出臺后，大多數(shù)保險公司設計條款時都會包含統(tǒng)一的25種，這也是最多發(fā)的重大疾病，市場上不同的重大疾病保險保障范圍各有不同，大多數(shù)從20多種到40多種不等，在選擇時不應簡單地比較數(shù)量，而應根據(jù)自身的情況投保對自己更有利的條款。

　　她的建議是，對于大部分人來說，還是應該選擇長期的重疾險，因為能保證續(xù)保，但對于部分年輕人，如果在收入低，資金壓力大(如需結婚供房)的情況下，可以先考慮消費型的重疾險，以后再轉為投保長期的重疾險。對于理財能力很強的人，可以考慮附加的消費型定期重疾險，例如萬能險+定期重疾險。

　　投保時要留意細節(jié)

　　保險專家指出，重疾險主要目的是為了支付由于患重疾所帶來的醫(yī)療費用及營養(yǎng)費用、誤工費用等，根據(jù)統(tǒng)計，重大疾病治療費用至少在8萬~10萬元以上，甚至有些可達20萬~30萬元以上，如果買重疾險保額太低，如4萬~5萬元就不能達到保障效果，而太高的如40萬~50萬元以上的重疾險對于一般投保人來講也沒有太大必要。“如有可能，投保人可隨著經(jīng)濟環(huán)境及醫(yī)學技術的發(fā)展，及時了解重大疾病的治療費用變化，進行一些適當調整也是可行的。”

　　平安人壽河南分公司業(yè)務經(jīng)理于朝紅提醒廣大投保人，在購買重疾險時還需要注意一些細節(jié)。例如，不同重疾險中的各大疾病的保險金額設置各不相同，也就是說賠付比例各不相同，有的疾病，患者可以得到全額賠付，有的就只能得到一半賠付，有的是20%賠付等。比如，有的公司會有原位癌賠付，原位癌因為治愈率高，對被保險人的健康風險和財務壓力不大。

　　據(jù)統(tǒng)計，僅需要5000元左右就可以完全治愈，普通醫(yī)療險也可以起到保障效果。而系統(tǒng)性紅斑狼瘡賠付的幾率要小一些，但一旦患上就很難治愈，需要很多的醫(yī)療費用。

　　重疾險不能替代所有健康險

　　日前，保險專家接受采訪時表示，重疾險相對于其他健康險種，出險時往往關系到受益人的生命安危，且給付的理賠金對客戶治療至關重要，因此，很多保險公司出于人性化考量，理賠時作為優(yōu)先級處理，希望能夠“雪中送炭”。

　　該專家還提醒說，面對市面上形形色色的重疾險，消費者無論是購買還是理賠，都應明白這樣一個道理。該險種只有在被保險人發(fā)生合同約定的疾病、達到約定的疾病狀態(tài)或實施了約定的手術時，才能給付保險金。因此，需要配合其他類型的健康險產(chǎn)品，被保險人才能得到較為全面和完善的健康保險保障。