【世界經理人編者按】 “信用卡的收益主要有三塊：透支利息收入、年費收入與用卡消費手續(xù)費，其中僅信用卡透支年息一項就足以讓銀行‘心動’了，高達18％銀行一年期短期貸款利率為5．31％， 在國外，信用卡業(yè)務的利潤更是占到銀行利潤的30％左右。”中國銀聯(lián)數(shù)據公司（以下簡稱銀聯(lián)數(shù)據）副總經理王立威告訴記者。由此，國內的銀行大力推進信用卡業(yè)務就不足為怪了。
但由于中小股份制商業(yè)銀行和城市商業(yè)銀行受技術、資金面的限制缺少一套信用卡發(fā)卡外包系統(tǒng)，使得其信用卡業(yè)務一直很難有大的進展。而國內銀行業(yè)高達200多億元人民幣的銀行卡外包業(yè)務市場，吸引銀聯(lián)數(shù)據和金融系統(tǒng)提供商聯(lián)手建立信用卡發(fā)卡外包平臺。
急建外包平臺
作為銀行卡的聯(lián)合組織，中國銀聯(lián)早在去年3月份掛牌之前就開始著手解決中小銀行所面臨的信用卡方面的“難題”——在短時間內建立一套信用卡發(fā)卡外包系統(tǒng)。這樣，銀聯(lián)急需要一個有成功的金融外包保證與實際的設立信用卡處理系統(tǒng)經驗的合作伙伴。
也就是這個時候，“我們就與銀聯(lián)探討在發(fā)卡、清算、交換中心等三個方面的合作問題，并提出了引進國外標準處理流程、ｕｎｉｃａｒｄ產品及華人成功經驗把發(fā)卡外包出去的建議?！眱?yōu)利公司金融業(yè)務部產品營銷總監(jiān)彭文華說。
今年7月14日，銀聯(lián)數(shù)據最后確定選擇優(yōu)利為其建立貸記卡發(fā)卡外包平臺系統(tǒng)?！白鳛閲鴥瓤缧芯W絡的一部分，該平臺的建立將為全國各地三百萬銀行卡用戶提供服務，起到降低銀行的投資運營成本、強化本地銀行的市場競爭優(yōu)勢的作用，并使得中國的商業(yè)銀行能夠更廣泛地發(fā)展信用卡業(yè)務?！蓖趿⑼硎俱y聯(lián)數(shù)據將確保每張銀聯(lián)卡在國內外都能順利運作。
200多億元的市場
銀聯(lián)數(shù)據和金融系統(tǒng)提供商聯(lián)手建立信用卡發(fā)卡外包平臺，對外經濟貿易大學信息學院院長陳進提出了他的看法：“銀聯(lián)是其職責所在，銀行都是它的股東，就得為銀行服務；而像優(yōu)利這類的金融系統(tǒng)提供商則是看到了里面的巨大利潤?！?br> 高盛公司最近的一份調查表明，中國將成為全球第四大信用卡市場。但是當中國信用卡市場躋身世界第四后，只有前3年會產生較高盈利。
目前，即使是工、農、中、建四大商業(yè)銀行也都有將信用卡的一些后臺業(yè)務外包出去的想法，那么其他股份制商業(yè)銀行與城市商業(yè)銀行就更不用說了。這帶來的將是一個巨大的“市場”。據統(tǒng)計，國內銀行業(yè)的銀行卡外包業(yè)務市場，可高達200多億元人民幣。
近幾年來，很多金融服務企業(yè)都想從銀行的信用卡業(yè)務中撈得“好處”，但大多都僅局限于ａｔｍ和ｐｏｓ機具，很少有企業(yè)注意到后臺服務。
“現(xiàn)在純粹靠提供貸存取款機具已經賺不到什么錢了，銀行把非核心業(yè)務外包，不做信用卡后臺服務是未來的發(fā)展趨勢。信用卡的非核心業(yè)務，主要包括卡片生產、信用評估、追繳透支、產品營銷等一系列后臺服務與卡片的投遞、卡片的包裝等?！北本┿y聯(lián)信息處閆強認為金融服務企業(yè)是到了應該轉向的時候了。
閆強從銀行信用卡后臺服務的現(xiàn)狀分析得出，五大類企業(yè)將從中受益：現(xiàn)在國內每年200萬張的發(fā)卡量，可以養(yǎng)活一大批制卡企業(yè)；信用評估需要專業(yè)的信用評估機構，現(xiàn)在很多的擔保公司、信用評級公司都可以參與其中；而追繳透支需要有專業(yè)水準的律師事務所；產品營銷可以讓很多公關公司一展身手；即使卡片的投遞、包裝等細小的過程，也能增加速遞公司、配送公司的業(yè)務。
銀行的盈利平臺
雖然銀聯(lián)數(shù)據與優(yōu)利公司發(fā)卡平臺的設立工作還在進行之中，但二者與銀行的合作卻有了實質性的進展。目前，銀聯(lián)數(shù)據已經與興業(yè)銀行及幾家城市商業(yè)銀行簽署了合作協(xié)議。
“該平臺的建立對推動中國信用卡行業(yè)的發(fā)展會起到不可替代的作用，從銀行方面來講，與銀聯(lián)合作外包最大的益處就是銀聯(lián)會輔導，再加上專業(yè)公司的技術，信用卡的服務工作跟上來就沒有了問題，這個銀行的未來也才會有前景?！睂ν饨洕Q易大學信息學院院長陳進認為今后的信用卡市場和現(xiàn)在的銀行會有個重新分配。
因為種種跡象表明，現(xiàn)在盡管各家銀行發(fā)信用卡的熱情都很高，但如果信用卡獨立核算，那么各家銀行都是虧損的。來自市場的數(shù)據顯示，我國現(xiàn)在的銀行卡發(fā)卡量已達到將近5億張，盡管其中只有160萬張左右才是真正意義上的信用卡。
發(fā)信用卡一定要發(fā)到一個經濟規(guī)模才能開始賺錢，每家銀行的策略不一樣，每個經濟規(guī)模點不一樣。另外通過平臺的共享本身也為各參與行節(jié)約了不少現(xiàn)金。“幾個專業(yè)銀行在系統(tǒng)平臺的建設上投資還是很大的，差不多要超過1000萬美元。這一次的外包系統(tǒng)是300到500萬張卡的建設的投資，金額不到500萬美元。其實我們這一次引進了一些比較成熟的技術和現(xiàn)在在平臺上面能夠去跟原來的大型主機相比的開放式結構。我們能夠節(jié)省一些成本就在于開放式結構省下來的?！迸砦娜A說。
此外，對銀行來說，發(fā)卡所帶來的收益除了卡片這個業(yè)務所帶來的收益之外，還可以帶來銀行其他的一些收入，例如增加了存款量，讓客戶的忠誠度更高，帶來小額信貸、基金買賣這些業(yè)務。單純從卡片來說，好像到了一個經濟規(guī)模才會賺錢，但是從另一個角度來看，它可以引申著帶動銀行其他業(yè)務的發(fā)展?？梢钥吹饺澜缬泻芏嚆y行，卡片業(yè)務也許在虧損，但是卡片業(yè)務不能不開辦。
而發(fā)卡平臺建成以后，與銀聯(lián)數(shù)據合作的銀行信用卡部門會逐漸成為信用卡的專營機構，提供專業(yè)化信用卡服務。這無疑將國內信用卡的發(fā)展推上了快車道。
作者：李利明 石朝格
來源：經濟觀察報
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