內(nèi)地居民今年上半年赴香港買(mǎi)保險(xiǎn)超100億港元
已占其新保單近二成
香港保險(xiǎn)因何內(nèi)地?zé)徜N(xiāo)
導(dǎo)讀:內(nèi)地居民今年上半年赴港買(mǎi)保險(xiǎn)再創(chuàng)歷史新高。對(duì)此,人民大學(xué)財(cái)政金融學(xué)院保險(xiǎn)系副主任胡波認(rèn)為,“香港保險(xiǎn)產(chǎn)品的優(yōu)勢(shì)確實(shí)是存在的,居民選擇以合法形式購(gòu)買(mǎi)香港保險(xiǎn)產(chǎn)品,無(wú)可厚非。就好像香港的iphone比內(nèi)地便宜,會(huì)吸引不少人去香港買(mǎi)手機(jī)一樣的道理。”
據(jù)香港保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)理處的最新統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù),僅今年上半年內(nèi)地居民貢獻(xiàn)的保費(fèi)數(shù)額就超過(guò)100億港元,再創(chuàng)歷史新高,占期內(nèi)個(gè)人業(yè)務(wù)新造保單保費(fèi)546億港元的18.4%。2010年香港全年向內(nèi)地訪客發(fā)出的新單保費(fèi)為44億港元,此后保費(fèi)規(guī)模平均每年都以50%的速度遞增,而同時(shí),內(nèi)地保險(xiǎn)業(yè)近年的增長(zhǎng)速度維持在10%左右,2012年更是首次降到個(gè)位數(shù)的8%,遠(yuǎn)不及赴港旅客貢獻(xiàn)的保費(fèi)增長(zhǎng)速度。
調(diào)查
中介專(zhuān)車(chē)機(jī)場(chǎng)接客戶(hù)到中環(huán)簽保單
盡管有港幣貶值、保單縮水等風(fēng)險(xiǎn),香港保險(xiǎn)對(duì)內(nèi)地居民的吸引力仍令人吃驚。北京青年報(bào)記者了解到,到香港買(mǎi)保險(xiǎn)雖最早起源于十年前,但近期越發(fā)呈現(xiàn)出熱銷(xiāo)的勢(shì)頭。
今年33歲的王楠,供職于北京某金融企業(yè),最近她在忙著咨詢(xún)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)保障的事情。但問(wèn)了一圈的同事后,她大吃一驚,“很多人早就趁著出差或旅游時(shí),到香港去買(mǎi)保險(xiǎn)了,太出乎我意料了。”
王楠的同事是從網(wǎng)上找到某香港的代理中介,經(jīng)過(guò)幾輪咨詢(xún)和溝通后,確定購(gòu)買(mǎi)香港排名前三的某保險(xiǎn)巨頭的人壽險(xiǎn)和危疾險(xiǎn)(內(nèi)地稱(chēng)重疾險(xiǎn)),保費(fèi)每年預(yù)計(jì)1萬(wàn)元,10年繳清。
“這個(gè)中介機(jī)構(gòu)有專(zhuān)門(mén)的車(chē)在機(jī)場(chǎng)等,搭載上客戶(hù)直奔位于中環(huán)的營(yíng)業(yè)大樓,有專(zhuān)人接待簽約,100%是真保單”,王楠說(shuō),“拿到保單和用戶(hù)名、密碼可以登錄查看分紅,以及重大疾病險(xiǎn)在內(nèi)地承認(rèn)的醫(yī)院,北京的三甲醫(yī)院都包含,甚至一些口腔醫(yī)院、中醫(yī)醫(yī)院、神經(jīng)病專(zhuān)科醫(yī)院等都在列。”
還有個(gè)同事遇到了手臂受傷的情況,只是將診斷證明和藥費(fèi)、診療費(fèi)寄過(guò)去,很快就理賠了。不到一周時(shí)間收到了匯豐銀行的匯款單。
據(jù)了解,內(nèi)地居民在香港購(gòu)買(mǎi)最多的是重大疾病險(xiǎn)、壽險(xiǎn)和儲(chǔ)蓄型壽險(xiǎn),新生兒保險(xiǎn)銷(xiāo)售也不錯(cuò),買(mǎi)家則以廣州、上海、深圳等一線城市的投資者為主。近年來(lái),北京的大客戶(hù)也逐漸增多。
王楠的一個(gè)同樣供職于金融企業(yè)的同學(xué)正在組織團(tuán)購(gòu),香港的中介代理人表示,人多可以有優(yōu)惠,王楠也正在考慮是不是買(mǎi)一份。
對(duì)比
香港買(mǎi)重疾險(xiǎn)便宜近三成
以王楠為例,33歲、女性、不吸煙,香港某排名前三的公司分別在香港和內(nèi)地出售的重疾險(xiǎn)保單進(jìn)行比較,大致?lián)Q算成同等口徑后,其香港區(qū)域出售的某款重疾險(xiǎn)比在內(nèi)地購(gòu)買(mǎi)要便宜近27%。而工銀安盛人壽在內(nèi)地的保險(xiǎn)產(chǎn)品和同屬安盛集團(tuán)的安盛保險(xiǎn)(香港)的類(lèi)似產(chǎn)品,其保費(fèi)甚至相差一倍。
除了同等保額的保費(fèi)便宜,香港保險(xiǎn)的保障范圍更大,選擇也更多。如重大疾病險(xiǎn),內(nèi)地保險(xiǎn)產(chǎn)品保障40種嚴(yán)重疾病+預(yù)先給付10種疾病,而香港保險(xiǎn)產(chǎn)品保障56100種重大疾病+預(yù)先給付18種疾病(8種專(zhuān)為兒童而設(shè))。
同樣的重大疾病險(xiǎn),該香港保單可以承保53種嚴(yán)重疾病、2種非嚴(yán)重疾病、1種早期危疾及女性原位癌,而內(nèi)地保單承保責(zé)任則只包括42種。
發(fā)生癌癥等大病情況下,內(nèi)地的保險(xiǎn)公司多為“保死不保生”,不轉(zhuǎn)移的原發(fā)癌癥不予賠付。相比之下,香港的重疾險(xiǎn)理賠形式更多樣,有早期危疾病可預(yù)支保額,如果再次出現(xiàn)重大疾病可再預(yù)支最高100%的保額。
服務(wù)
理賠只需快遞北京三甲醫(yī)院診斷書(shū)
“診斷書(shū)上需要主治醫(yī)生以上級(jí)別醫(yī)生的簽名等,到時(shí)候我們會(huì)一一告訴你注意的事情”,某保險(xiǎn)代理人告訴北青報(bào)記者。在該保險(xiǎn)公司的網(wǎng)頁(yè)看到,該公司指定的醫(yī)院名單是用簡(jiǎn)體字列出的,除了協(xié)和醫(yī)院、301醫(yī)院、北京醫(yī)院等三甲醫(yī)院外,首都醫(yī)科大學(xué)附屬北京口腔醫(yī)院等專(zhuān)科醫(yī)院等也在認(rèn)可之列。其代理人表示,內(nèi)地投保人報(bào)案理賠,理賠過(guò)程中投保人不用親赴香港,只需郵寄認(rèn)可醫(yī)院的診斷書(shū)、醫(yī)療費(fèi)發(fā)票等憑證即可。
此外,香港保險(xiǎn)不會(huì)抵消社保,也不限制使用進(jìn)口藥品。香港的保險(xiǎn)是全球理賠,無(wú)論投保者是旅游還是留學(xué)到世界其他地方,發(fā)生疾病而住院,都可以理賠。但保險(xiǎn)代理人也表示,香港保險(xiǎn)業(yè)“嚴(yán)進(jìn)寬出”,嚴(yán)是指對(duì)于像重大疾病險(xiǎn)這種健康險(xiǎn)類(lèi)的產(chǎn)品,只對(duì)滿(mǎn)足一定條件的人銷(xiāo)售,能否購(gòu)買(mǎi)需詳細(xì)咨詢(xún);寬則是說(shuō)賠付程序簡(jiǎn)單、理賠快。
管理
香港保險(xiǎn)索償投訴局免費(fèi)解決糾紛
據(jù)介紹,除了香港保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)理處外,還有一個(gè)非政府機(jī)構(gòu)的自律機(jī)構(gòu)——香港保險(xiǎn)索償投訴局,專(zhuān)責(zé)執(zhí)行自律監(jiān)管計(jì)劃,向保單持有人或其受益人提供有效免費(fèi)渠道,協(xié)調(diào)索償糾紛。
北青報(bào)記者發(fā)現(xiàn),與一般的香港網(wǎng)站提供英文、繁體中文網(wǎng)頁(yè)不同,保險(xiǎn)索償投訴局首頁(yè)還設(shè)立了“簡(jiǎn)體字”網(wǎng)頁(yè)可供內(nèi)地網(wǎng)友查看。并且,針對(duì)不斷增長(zhǎng)的內(nèi)地人保單數(shù)量,自2013年5月1日起,保險(xiǎn)索償投訴局將處理索償投訴的服務(wù)范圍擴(kuò)大至非香港居民,內(nèi)地居民也可以享有同樣的服務(wù)。如發(fā)生爭(zhēng)議,可以選擇向香港保險(xiǎn)索償投訴局提起索賠程序,而委員會(huì)做出裁決后,保險(xiǎn)公司無(wú)上訴權(quán),投訴個(gè)人如不滿(mǎn)意可以另行起訴。
相比內(nèi)地保險(xiǎn)業(yè)違規(guī)多只用負(fù)擔(dān)行政法律責(zé)任,香港在1983年出臺(tái)的《保險(xiǎn)公司條例》的基礎(chǔ)上,對(duì)保險(xiǎn)違法行為設(shè)定了嚴(yán)格的法律責(zé)任,違反誠(chéng)信、違規(guī)經(jīng)營(yíng)等行為都屬犯罪,要追究刑事責(zé)任,如向保監(jiān)部門(mén)提交虛假材料者可在20萬(wàn)罰金之外另處監(jiān)禁2年。
有業(yè)內(nèi)人士指出,該保險(xiǎn)索償投訴局實(shí)質(zhì)上是各家保險(xiǎn)公司組成的,它們的“誠(chéng)意”更多的是讓投保人放心,更是為促進(jìn)香港保險(xiǎn)行業(yè)的繁榮。
風(fēng)險(xiǎn)
港幣對(duì)人民幣貶值造成赴港買(mǎi)保險(xiǎn)收益降低
香港保險(xiǎn)“便宜”,但其風(fēng)險(xiǎn)也不容低估。因港幣直接與美元掛鉤,內(nèi)地居民需要考慮人民幣升值可能出現(xiàn)的匯率風(fēng)險(xiǎn)。
近年來(lái),美元對(duì)人民幣大幅貶值使得港元也對(duì)人民幣貶值,最終導(dǎo)致內(nèi)地人赴港購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的收益不如預(yù)期。另外,出險(xiǎn)理賠時(shí)適用香港法律,如果發(fā)生理賠糾紛,內(nèi)地客戶(hù)必須親赴香港,而且要請(qǐng)香港律師,由香港法庭審理,這些都可能增加理賠成本。
文/本報(bào)記者藺麗爽制圖/王慧
專(zhuān)家觀點(diǎn)
去香港買(mǎi)保險(xiǎn)跟買(mǎi)iPhone一樣
北青報(bào)記者:中國(guó)內(nèi)地居民在香港買(mǎi)保險(xiǎn),在法律上能得到保障嗎?如果發(fā)生糾紛,適用哪里的法律?
人民大學(xué)財(cái)政金融學(xué)院保險(xiǎn)系副主任胡波:內(nèi)地居民如果在香港購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn),是可以得到保障的,如有糾紛,適用香港法律。
事實(shí)上,前幾天,中國(guó)保監(jiān)會(huì)公布了進(jìn)一步支持深圳前海開(kāi)發(fā)開(kāi)放的八條意見(jiàn),提到會(huì)積極探索在前海促進(jìn)深港保險(xiǎn)融合發(fā)展,這樣,未來(lái)有可能在前海合法購(gòu)買(mǎi)到香港保險(xiǎn)企業(yè)提供的保險(xiǎn)產(chǎn)品。不過(guò),具體細(xì)則還沒(méi)出來(lái)。
以前曾經(jīng)有香港保險(xiǎn)企業(yè)到內(nèi)地開(kāi)展業(yè)務(wù),銷(xiāo)售保險(xiǎn)產(chǎn)品,這樣的保單被稱(chēng)為地下保單,通俗地說(shuō)就是“水貨”。這個(gè)是不受保護(hù)的,因?yàn)椤侗kU(xiǎn)法》規(guī)定,在中國(guó)內(nèi)地銷(xiāo)售保險(xiǎn)產(chǎn)品、提供保險(xiǎn)服務(wù),必須獲得保監(jiān)會(huì)頒發(fā)的牌照。
北青報(bào)記者:內(nèi)地居民赴港買(mǎi)保險(xiǎn)最直接的驅(qū)動(dòng)就是香港的保費(fèi)更便宜。保險(xiǎn)產(chǎn)品通常設(shè)計(jì)都較復(fù)雜,保費(fèi)和費(fèi)率很難直觀可比較。有說(shuō)法,與內(nèi)地相似的險(xiǎn)種,在香港投保一般比內(nèi)地便宜三分之一,甚至一半以上。為何香港的保費(fèi)更低?
胡波:香港的部分保險(xiǎn)產(chǎn)品相比內(nèi)地確實(shí)有較大的價(jià)格優(yōu)勢(shì)。價(jià)格優(yōu)勢(shì)的來(lái)源,其中一個(gè)是香港人預(yù)期壽命更長(zhǎng),根據(jù)世界銀行的數(shù)據(jù),2012年,香港的預(yù)期壽命是83.48歲,內(nèi)地是75.20歲。
除此以外,還有一些其他因素,包括香港保險(xiǎn)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)管理水平相比內(nèi)地要高,從而可以降低費(fèi)用率;香港的保險(xiǎn)欺詐更少,部分降低賠付率;香港保險(xiǎn)企業(yè)的投資渠道受限制較少,投資管理水平較高,可以實(shí)現(xiàn)更穩(wěn)定更高水平的投資收益率。
北青報(bào)記者:“壽險(xiǎn)”產(chǎn)品分紅預(yù)期利率為何也是香港更高?
胡波:還有一個(gè)很重要的因素,是管制因素。在1999年6月到2013年8月期間,內(nèi)地壽險(xiǎn)產(chǎn)品的預(yù)定利率被保監(jiān)會(huì)強(qiáng)行規(guī)定為2.5%,保險(xiǎn)公司不可以根據(jù)市場(chǎng)利率水平波動(dòng)和投資收益水平變化調(diào)整產(chǎn)品預(yù)定利率,而香港保險(xiǎn)市場(chǎng)管制較為寬松,香港保險(xiǎn)公司可以根據(jù)市場(chǎng)情況進(jìn)行調(diào)整。在這段時(shí)間里,香港壽險(xiǎn)產(chǎn)品平均預(yù)定利率在5%左右,內(nèi)地一直是2.5%,內(nèi)地保險(xiǎn)企業(yè)從定價(jià)權(quán)上就處于天然劣勢(shì)。
就保障范圍來(lái)看,其實(shí)保險(xiǎn)范圍和價(jià)格是相關(guān)的。相同的保險(xiǎn)金額,保障范圍越寬,保費(fèi)就會(huì)越高。如果保障范圍寬,費(fèi)率還低,說(shuō)明優(yōu)勢(shì)更加明顯。
北青報(bào)記者:到香港買(mǎi)保險(xiǎn)比內(nèi)地有這么多優(yōu)勢(shì),勢(shì)必會(huì)沖擊內(nèi)地市場(chǎng),您對(duì)此有何看法?
胡波:總體來(lái)說(shuō),我認(rèn)為香港保險(xiǎn)產(chǎn)品的優(yōu)勢(shì)確實(shí)是存在的,居民選擇以合法形式購(gòu)買(mǎi)香港保險(xiǎn)產(chǎn)品,無(wú)可厚非。就好像香港的iphone比內(nèi)地便宜,會(huì)吸引不少人去香港買(mǎi)手機(jī)一樣的道理。對(duì)內(nèi)地保險(xiǎn)企業(yè)來(lái)說(shuō),這是個(gè)壓力。對(duì)內(nèi)地保險(xiǎn)行業(yè)來(lái)說(shuō),確實(shí)會(huì)有一定的沖擊。要應(yīng)對(duì)這個(gè)沖擊,從長(zhǎng)遠(yuǎn)看,需要進(jìn)一步創(chuàng)新發(fā)展保險(xiǎn)業(yè),提高內(nèi)地保險(xiǎn)企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力。文/本報(bào)記者藺麗爽
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