內(nèi)地居民今年上半年赴香港買(mǎi)保險(xiǎn)超100億港元
已占其新保單近二成
香港保險(xiǎn)因何內(nèi)地?zé)徜N(xiāo)
導(dǎo)讀：內(nèi)地居民今年上半年赴港買(mǎi)保險(xiǎn)再創(chuàng)歷史新高。對(duì)此，人民大學(xué)財(cái)政金融學(xué)院保險(xiǎn)系副主任胡波認(rèn)為，“香港保險(xiǎn)產(chǎn)品的優(yōu)勢(shì)確實(shí)是存在的，居民選擇以合法形式購(gòu)買(mǎi)香港保險(xiǎn)產(chǎn)品，無(wú)可厚非。就好像香港的iphone比內(nèi)地便宜，會(huì)吸引不少人去香港買(mǎi)手機(jī)一樣的道理。”
據(jù)香港保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)理處的最新統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，僅今年上半年內(nèi)地居民貢獻(xiàn)的保費(fèi)數(shù)額就超過(guò)100億港元，再創(chuàng)歷史新高，占期內(nèi)個(gè)人業(yè)務(wù)新造保單保費(fèi)546億港元的18.4%。2010年香港全年向內(nèi)地訪客發(fā)出的新單保費(fèi)為44億港元，此后保費(fèi)規(guī)模平均每年都以50%的速度遞增，而同時(shí)，內(nèi)地保險(xiǎn)業(yè)近年的增長(zhǎng)速度維持在10%左右，2012年更是首次降到個(gè)位數(shù)的8%，遠(yuǎn)不及赴港旅客貢獻(xiàn)的保費(fèi)增長(zhǎng)速度。
調(diào)查
中介專(zhuān)車(chē)機(jī)場(chǎng)接客戶(hù)到中環(huán)簽保單
盡管有港幣貶值、保單縮水等風(fēng)險(xiǎn)，香港保險(xiǎn)對(duì)內(nèi)地居民的吸引力仍令人吃驚。北京青年報(bào)記者了解到，到香港買(mǎi)保險(xiǎn)雖最早起源于十年前，但近期越發(fā)呈現(xiàn)出熱銷(xiāo)的勢(shì)頭。
今年33歲的王楠，供職于北京某金融企業(yè)，最近她在忙著咨詢(xún)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)保障的事情。但問(wèn)了一圈的同事后，她大吃一驚，“很多人早就趁著出差或旅游時(shí)，到香港去買(mǎi)保險(xiǎn)了，太出乎我意料了。”
王楠的同事是從網(wǎng)上找到某香港的代理中介，經(jīng)過(guò)幾輪咨詢(xún)和溝通后，確定購(gòu)買(mǎi)香港排名前三的某保險(xiǎn)巨頭的人壽險(xiǎn)和危疾險(xiǎn)(內(nèi)地稱(chēng)重疾險(xiǎn))，保費(fèi)每年預(yù)計(jì)1萬(wàn)元，10年繳清。
“這個(gè)中介機(jī)構(gòu)有專(zhuān)門(mén)的車(chē)在機(jī)場(chǎng)等，搭載上客戶(hù)直奔位于中環(huán)的營(yíng)業(yè)大樓，有專(zhuān)人接待簽約，100%是真保單”，王楠說(shuō)，“拿到保單和用戶(hù)名、密碼可以登錄查看分紅，以及重大疾病險(xiǎn)在內(nèi)地承認(rèn)的醫(yī)院，北京的三甲醫(yī)院都包含，甚至一些口腔醫(yī)院、中醫(yī)醫(yī)院、神經(jīng)病專(zhuān)科醫(yī)院等都在列。”
還有個(gè)同事遇到了手臂受傷的情況，只是將診斷證明和藥費(fèi)、診療費(fèi)寄過(guò)去，很快就理賠了。不到一周時(shí)間收到了匯豐銀行的匯款單。
據(jù)了解，內(nèi)地居民在香港購(gòu)買(mǎi)最多的是重大疾病險(xiǎn)、壽險(xiǎn)和儲(chǔ)蓄型壽險(xiǎn)，新生兒保險(xiǎn)銷(xiāo)售也不錯(cuò)，買(mǎi)家則以廣州、上海、深圳等一線城市的投資者為主。近年來(lái)，北京的大客戶(hù)也逐漸增多。
王楠的一個(gè)同樣供職于金融企業(yè)的同學(xué)正在組織團(tuán)購(gòu)，香港的中介代理人表示，人多可以有優(yōu)惠，王楠也正在考慮是不是買(mǎi)一份。
對(duì)比
香港買(mǎi)重疾險(xiǎn)便宜近三成
以王楠為例，33歲、女性、不吸煙，香港某排名前三的公司分別在香港和內(nèi)地出售的重疾險(xiǎn)保單進(jìn)行比較，大致?lián)Q算成同等口徑后，其香港區(qū)域出售的某款重疾險(xiǎn)比在內(nèi)地購(gòu)買(mǎi)要便宜近27%。而工銀安盛人壽在內(nèi)地的保險(xiǎn)產(chǎn)品和同屬安盛集團(tuán)的安盛保險(xiǎn)(香港)的類(lèi)似產(chǎn)品，其保費(fèi)甚至相差一倍。
除了同等保額的保費(fèi)便宜，香港保險(xiǎn)的保障范圍更大，選擇也更多。如重大疾病險(xiǎn)，內(nèi)地保險(xiǎn)產(chǎn)品保障40種嚴(yán)重疾病+預(yù)先給付10種疾病，而香港保險(xiǎn)產(chǎn)品保障56100種重大疾病+預(yù)先給付18種疾病(8種專(zhuān)為兒童而設(shè))。
同樣的重大疾病險(xiǎn)，該香港保單可以承保53種嚴(yán)重疾病、2種非嚴(yán)重疾病、1種早期危疾及女性原位癌，而內(nèi)地保單承保責(zé)任則只包括42種。
發(fā)生癌癥等大病情況下，內(nèi)地的保險(xiǎn)公司多為“保死不保生”，不轉(zhuǎn)移的原發(fā)癌癥不予賠付。相比之下，香港的重疾險(xiǎn)理賠形式更多樣，有早期危疾病可預(yù)支保額，如果再次出現(xiàn)重大疾病可再預(yù)支最高100%的保額。
服務(wù)
理賠只需快遞北京三甲醫(yī)院診斷書(shū)
“診斷書(shū)上需要主治醫(yī)生以上級(jí)別醫(yī)生的簽名等，到時(shí)候我們會(huì)一一告訴你注意的事情”，某保險(xiǎn)代理人告訴北青報(bào)記者。在該保險(xiǎn)公司的網(wǎng)頁(yè)看到，該公司指定的醫(yī)院名單是用簡(jiǎn)體字列出的，除了協(xié)和醫(yī)院、301醫(yī)院、北京醫(yī)院等三甲醫(yī)院外，首都醫(yī)科大學(xué)附屬北京口腔醫(yī)院等專(zhuān)科醫(yī)院等也在認(rèn)可之列。其代理人表示，內(nèi)地投保人報(bào)案理賠，理賠過(guò)程中投保人不用親赴香港，只需郵寄認(rèn)可醫(yī)院的診斷書(shū)、醫(yī)療費(fèi)發(fā)票等憑證即可。
此外，香港保險(xiǎn)不會(huì)抵消社保，也不限制使用進(jìn)口藥品。香港的保險(xiǎn)是全球理賠，無(wú)論投保者是旅游還是留學(xué)到世界其他地方，發(fā)生疾病而住院，都可以理賠。但保險(xiǎn)代理人也表示，香港保險(xiǎn)業(yè)“嚴(yán)進(jìn)寬出”，嚴(yán)是指對(duì)于像重大疾病險(xiǎn)這種健康險(xiǎn)類(lèi)的產(chǎn)品，只對(duì)滿(mǎn)足一定條件的人銷(xiāo)售，能否購(gòu)買(mǎi)需詳細(xì)咨詢(xún);寬則是說(shuō)賠付程序簡(jiǎn)單、理賠快。
管理
香港保險(xiǎn)索償投訴局免費(fèi)解決糾紛
據(jù)介紹，除了香港保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)理處外，還有一個(gè)非政府機(jī)構(gòu)的自律機(jī)構(gòu)——香港保險(xiǎn)索償投訴局，專(zhuān)責(zé)執(zhí)行自律監(jiān)管計(jì)劃，向保單持有人或其受益人提供有效免費(fèi)渠道，協(xié)調(diào)索償糾紛。
北青報(bào)記者發(fā)現(xiàn)，與一般的香港網(wǎng)站提供英文、繁體中文網(wǎng)頁(yè)不同，保險(xiǎn)索償投訴局首頁(yè)還設(shè)立了“簡(jiǎn)體字”網(wǎng)頁(yè)可供內(nèi)地網(wǎng)友查看。并且，針對(duì)不斷增長(zhǎng)的內(nèi)地人保單數(shù)量，自2013年5月1日起，保險(xiǎn)索償投訴局將處理索償投訴的服務(wù)范圍擴(kuò)大至非香港居民，內(nèi)地居民也可以享有同樣的服務(wù)。如發(fā)生爭(zhēng)議，可以選擇向香港保險(xiǎn)索償投訴局提起索賠程序，而委員會(huì)做出裁決后，保險(xiǎn)公司無(wú)上訴權(quán)，投訴個(gè)人如不滿(mǎn)意可以另行起訴。
相比內(nèi)地保險(xiǎn)業(yè)違規(guī)多只用負(fù)擔(dān)行政法律責(zé)任，香港在1983年出臺(tái)的《保險(xiǎn)公司條例》的基礎(chǔ)上，對(duì)保險(xiǎn)違法行為設(shè)定了嚴(yán)格的法律責(zé)任，違反誠(chéng)信、違規(guī)經(jīng)營(yíng)等行為都屬犯罪，要追究刑事責(zé)任，如向保監(jiān)部門(mén)提交虛假材料者可在20萬(wàn)罰金之外另處監(jiān)禁2年。
有業(yè)內(nèi)人士指出，該保險(xiǎn)索償投訴局實(shí)質(zhì)上是各家保險(xiǎn)公司組成的，它們的“誠(chéng)意”更多的是讓投保人放心，更是為促進(jìn)香港保險(xiǎn)行業(yè)的繁榮。
風(fēng)險(xiǎn)
港幣對(duì)人民幣貶值造成赴港買(mǎi)保險(xiǎn)收益降低
香港保險(xiǎn)“便宜”，但其風(fēng)險(xiǎn)也不容低估。因港幣直接與美元掛鉤，內(nèi)地居民需要考慮人民幣升值可能出現(xiàn)的匯率風(fēng)險(xiǎn)。
近年來(lái)，美元對(duì)人民幣大幅貶值使得港元也對(duì)人民幣貶值，最終導(dǎo)致內(nèi)地人赴港購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的收益不如預(yù)期。另外，出險(xiǎn)理賠時(shí)適用香港法律，如果發(fā)生理賠糾紛，內(nèi)地客戶(hù)必須親赴香港，而且要請(qǐng)香港律師，由香港法庭審理，這些都可能增加理賠成本。
文/本報(bào)記者藺麗爽制圖/王慧
專(zhuān)家觀點(diǎn)
去香港買(mǎi)保險(xiǎn)跟買(mǎi)iPhone一樣
北青報(bào)記者：中國(guó)內(nèi)地居民在香港買(mǎi)保險(xiǎn)，在法律上能得到保障嗎?如果發(fā)生糾紛，適用哪里的法律?
人民大學(xué)財(cái)政金融學(xué)院保險(xiǎn)系副主任胡波：內(nèi)地居民如果在香港購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，是可以得到保障的，如有糾紛，適用香港法律。
事實(shí)上，前幾天，中國(guó)保監(jiān)會(huì)公布了進(jìn)一步支持深圳前海開(kāi)發(fā)開(kāi)放的八條意見(jiàn)，提到會(huì)積極探索在前海促進(jìn)深港保險(xiǎn)融合發(fā)展，這樣，未來(lái)有可能在前海合法購(gòu)買(mǎi)到香港保險(xiǎn)企業(yè)提供的保險(xiǎn)產(chǎn)品。不過(guò)，具體細(xì)則還沒(méi)出來(lái)。
以前曾經(jīng)有香港保險(xiǎn)企業(yè)到內(nèi)地開(kāi)展業(yè)務(wù)，銷(xiāo)售保險(xiǎn)產(chǎn)品，這樣的保單被稱(chēng)為地下保單，通俗地說(shuō)就是“水貨”。這個(gè)是不受保護(hù)的，因?yàn)椤侗ｋU(xiǎn)法》規(guī)定，在中國(guó)內(nèi)地銷(xiāo)售保險(xiǎn)產(chǎn)品、提供保險(xiǎn)服務(wù)，必須獲得保監(jiān)會(huì)頒發(fā)的牌照。
北青報(bào)記者：內(nèi)地居民赴港買(mǎi)保險(xiǎn)最直接的驅(qū)動(dòng)就是香港的保費(fèi)更便宜。保險(xiǎn)產(chǎn)品通常設(shè)計(jì)都較復(fù)雜，保費(fèi)和費(fèi)率很難直觀可比較。有說(shuō)法，與內(nèi)地相似的險(xiǎn)種，在香港投保一般比內(nèi)地便宜三分之一，甚至一半以上。為何香港的保費(fèi)更低?
胡波：香港的部分保險(xiǎn)產(chǎn)品相比內(nèi)地確實(shí)有較大的價(jià)格優(yōu)勢(shì)。價(jià)格優(yōu)勢(shì)的來(lái)源，其中一個(gè)是香港人預(yù)期壽命更長(zhǎng)，根據(jù)世界銀行的數(shù)據(jù)，2012年，香港的預(yù)期壽命是83.48歲，內(nèi)地是75.20歲。
除此以外，還有一些其他因素，包括香港保險(xiǎn)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)管理水平相比內(nèi)地要高，從而可以降低費(fèi)用率;香港的保險(xiǎn)欺詐更少，部分降低賠付率;香港保險(xiǎn)企業(yè)的投資渠道受限制較少，投資管理水平較高，可以實(shí)現(xiàn)更穩(wěn)定更高水平的投資收益率。
北青報(bào)記者：“壽險(xiǎn)”產(chǎn)品分紅預(yù)期利率為何也是香港更高?
胡波：還有一個(gè)很重要的因素，是管制因素。在1999年6月到2013年8月期間，內(nèi)地壽險(xiǎn)產(chǎn)品的預(yù)定利率被保監(jiān)會(huì)強(qiáng)行規(guī)定為2.5%，保險(xiǎn)公司不可以根據(jù)市場(chǎng)利率水平波動(dòng)和投資收益水平變化調(diào)整產(chǎn)品預(yù)定利率，而香港保險(xiǎn)市場(chǎng)管制較為寬松，香港保險(xiǎn)公司可以根據(jù)市場(chǎng)情況進(jìn)行調(diào)整。在這段時(shí)間里，香港壽險(xiǎn)產(chǎn)品平均預(yù)定利率在5%左右，內(nèi)地一直是2.5%，內(nèi)地保險(xiǎn)企業(yè)從定價(jià)權(quán)上就處于天然劣勢(shì)。
就保障范圍來(lái)看，其實(shí)保險(xiǎn)范圍和價(jià)格是相關(guān)的。相同的保險(xiǎn)金額，保障范圍越寬，保費(fèi)就會(huì)越高。如果保障范圍寬，費(fèi)率還低，說(shuō)明優(yōu)勢(shì)更加明顯。
北青報(bào)記者：到香港買(mǎi)保險(xiǎn)比內(nèi)地有這么多優(yōu)勢(shì)，勢(shì)必會(huì)沖擊內(nèi)地市場(chǎng)，您對(duì)此有何看法?
胡波：總體來(lái)說(shuō)，我認(rèn)為香港保險(xiǎn)產(chǎn)品的優(yōu)勢(shì)確實(shí)是存在的，居民選擇以合法形式購(gòu)買(mǎi)香港保險(xiǎn)產(chǎn)品，無(wú)可厚非。就好像香港的iphone比內(nèi)地便宜，會(huì)吸引不少人去香港買(mǎi)手機(jī)一樣的道理。對(duì)內(nèi)地保險(xiǎn)企業(yè)來(lái)說(shuō)，這是個(gè)壓力。對(duì)內(nèi)地保險(xiǎn)行業(yè)來(lái)說(shuō)，確實(shí)會(huì)有一定的沖擊。要應(yīng)對(duì)這個(gè)沖擊，從長(zhǎng)遠(yuǎn)看，需要進(jìn)一步創(chuàng)新發(fā)展保險(xiǎn)業(yè)，提高內(nèi)地保險(xiǎn)企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力。文/本報(bào)記者藺麗爽
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